Was sind Hypothekenservicerechte?

Hypothekendienstrechte sind die Rechte, die ein Unternehmen wie ein Hypothekendarlehensgeber, eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft besitzt, um die operativen Aspekte eines Hypothekendarlehens abzuwickeln. Während die Details zwischen den verschiedenen Unternehmen, die Hypothekendienstrechte besitzen, variieren können, umfasst der Hypothekendienst häufig das Empfangen und Verarbeiten von Zahlungen sowie das Führen und Ausführen von Zahlungen von Treuhandkonten, die für die Grundsteuer des Kreditnehmers, die Hausbesitzerversicherung und die private Hypothekenversicherung eingerichtet wurden. Hypothekendarlehensrechte sind eine große Einnahmequelle für Hypothekendarlehensunternehmen, doch viele Kreditnehmer wissen oder verstehen nicht genau, worum es bei Hypothekendarlehen im Hintergrund geht.

Wenn ein Hypothekendarlehen von einem Kreditgeber aufgenommen wird, wird es sehr oft sofort mit anderen Hypotheken verpackt und als Ware an Anleger verkauft. In diesem Fall ist der Kreditgeber, der den Kredit aufgenommen hat, nicht mehr der Inhaber oder der Eigentümer der Hypothek. Viele Anleger möchten oder haben nicht die Infrastruktur, um beispielsweise Zahlungen von Kreditnehmern einzuziehen. Daher verkaufen die Investoren die Hypothekendienstrechte häufig an andere Unternehmen. Unternehmen, die Hypothekenservices durchführen, erhalten dann einen kleinen Prozentsatz der gesamten monatlichen Zahlungen, die sie von den tatsächlichen Eigentümern der Hypotheken erhalten, von allen Hypotheken, die sie bedienen.

Der gesamte Vorgang des Hypothekendienstes kann noch komplizierter werden, da der Inhaber der Hypothek selbst dann, wenn die Darlehen nicht an einen Investor verkauft werden, die Hypothekendienstrechte an ein anderes Unternehmen verkaufen kann. In einer anderen Variante des Verfahrens kann der Inhaber der Hypothekenurkunde beschließen, die Hypothekenurkunde selbst an ein Unternehmen und die Hypothekendienstrechte an ein anderes Unternehmen zu verkaufen. In vielen Fällen verkauft der Originator der Hypothek die Hypothek an einen Investor, behält jedoch das Recht, die Hypothek zu bedienen, oder erwirbt es, selbst nachdem die Hypothek selbst verkauft wurde. Aus diesem Grund wissen viele Kreditnehmer oft nicht, dass der Kreditgeber, an den sie monatlich ihre Hypothekenzahlungen senden, nicht der tatsächliche Inhaber der Hypothekenzettel ist.

Für den Darlehensnehmer ändern Änderungen, wer die Hypothekenbearbeitungsrechte hat, nicht die ursprünglichen Bedingungen des Darlehens. Alle zukünftigen Eigentümer der Hypothek sind an die Bedingungen der ursprünglichen Hypothek gebunden, z. B. den Zinssatz, die verspäteten Gebühren, die Anpassung des Zinssatzes, insbesondere bei Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARM) und die Bedingungen für den Ausfall. Tatsächlich kann für viele Kreditnehmer die einzige wesentliche Änderung darin bestehen, an wen die Zahlung monatlich überwiesen wird.

In vielen Bereichen gibt es sehr spezifische Richtlinien, die Hypothekenbanken befolgen müssen, wenn die Kreditverwaltung von einem Unternehmen zu einem anderen übertragen wird. Diese Richtlinien dienen in erster Linie dazu, den Kreditnehmer angemessen über die bevorstehende Änderung zu informieren und ihn vor Überzahlungen oder vor Zahlungen an das falsche Kreditdienstleistungsunternehmen zu schützen. Die Übertragung der Hypothekendienstrechte von einem Unternehmen auf ein anderes kann für einen Kreditnehmer häufig verwirrend sein. Wenn der Darlehensnehmer Fragen zu diesem Vorgang hat, sollte er sich an sein derzeitiges Darlehensdienstleistungsunternehmen wenden, um weitere Informationen zu erhalten.

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