Que sont les droits de gérance d'hypothèque?

Les droits de gestion hypothécaire sont les droits détenus par une entreprise, telle qu'un prêteur hypothécaire, une banque ou une caisse populaire, pour gérer les aspects opérationnels d'un prêt hypothécaire. Les détails peuvent varier selon les sociétés titulaires de droits de gestion hypothécaire, mais cette gestion inclut souvent la réception, le traitement, le maintien et le règlement de paiements à partir de comptes séquestres établis pour les impôts fonciers de l'emprunteur, l'assurance du propriétaire et l'assurance hypothécaire privée. Les droits de gestion hypothécaire sont une source importante de revenus pour les sociétés de gestion hypothécaire, mais de nombreux emprunteurs ne savent pas ou ne comprennent pas exactement ce qui est impliqué dans les coulisses d’un prêt hypothécaire.

Lorsqu'un prêteur est à l'origine d'un emprunt hypothécaire, il est très souvent immédiatement emballé avec d'autres emprunts hypothécaires et vendu comme une marchandise aux investisseurs. Lorsque cela se produit, le prêteur à l'origine du prêt n'est plus le détenteur ou le propriétaire du billet hypothécaire. De nombreux investisseurs ne veulent pas ou ne disposent pas de l’infrastructure nécessaire pour effectuer des opérations telles que la perception des paiements des emprunteurs; par conséquent, les investisseurs vendent souvent les droits de gestion hypothécaire à d’autres sociétés. Les entreprises qui gèrent des prêts hypothécaires perçoivent ensuite un petit pourcentage du total des mensualités reçues, parmi toutes les hypothèques qu’elles gèrent, auprès des propriétaires réels des hypothèques.

L'ensemble du processus de gestion hypothécaire peut devenir encore plus compliqué car même lorsque les prêts eux-mêmes ne sont pas vendus à un investisseur, le titulaire de l'hypothèque peut choisir de vendre les droits de gestion hypothécaire à une autre société. Dans une autre variante du processus, le détenteur du billet hypothécaire peut choisir de vendre le billet hypothécaire lui-même à une société et les droits de gestion du prêt hypothécaire à une autre. Dans de nombreux cas, l'initiateur de l'hypothèque vend l'hypothèque à un investisseur, mais conserve ou acquiert le droit de gérer l'hypothèque, même après la vente de l'hypothèque. C'est pourquoi de nombreux emprunteurs ignorent souvent que le prêteur auquel ils envoient leurs versements hypothécaires tous les mois n'est pas le véritable détenteur du billet hypothécaire.

Pour l'emprunteur, les changements de détenteur des droits de gestion de l'hypothèque ne modifient pas les conditions initiales du prêt. Tous les futurs propriétaires de l’hypothèque sont liés par les conditions de l’hypothèque initiale, telles que le taux d’intérêt, les frais de retard, les ajustements du taux d’intérêt, en particulier avec les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM), et les conditions de défaut. En fait, pour de nombreux emprunteurs, le seul changement important peut être le destinataire du paiement chaque mois.

Dans de nombreux domaines, il existe des directives très spécifiques que les sociétés de service de prêt hypothécaire doivent suivre lorsque le service de prêt est transféré d’une société à une autre. Ces directives ont principalement pour objectif d'informer l'emprunteur du changement imminent et de le protéger contre le versement de trop-payés ou l'envoi de paiements à la mauvaise société de gestion de prêts. Le transfert des droits de gestion hypothécaire d’une société à une autre peut être source de confusion pour un emprunteur. Si l'emprunteur a des questions sur ce processus, il doit contacter sa société de services de prêt actuelle pour plus d'informations.

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