Qu'est-ce que la protection contre les découverts?

Dans de nombreux cas, lorsque vous faites rebondir un chèque, celui-ci est retourné impayé à la société ou à la personne qui l'a déposé. En plus des frais généralement facturés par le destinataire du chèque, votre banque peut également vous facturer des frais de service pour avoir rédigé un chèque sans provision. Si le montant du découvert est insignifiant et que vous avez un compte de longue date dans une banque, celle-ci peut payer votre chèque, mais vous facturera néanmoins des frais. Si vous avez l'habitude de faire des chèques sans provision, ces frais peuvent aller jusqu'à 30 dollars US (USD), même si votre compte est à découvert d'un dollar. En réponse aux chèques sans provision occasionnels, certaines banques offrent une protection contre les découverts.

Avec la protection contre les découverts, vous devez toujours payer des frais pour tout chèque sans provision ou transaction de guichet automatique dépassant le solde de votre compte. Vous pouvez également déterminer dans quelle mesure vous pouvez emprunter auprès de votre banque. Vous avez peut-être une limite de 300 USD sur le dépassement de compte. Si vous dépassez cette limite, la banque commencera à faire rebondir vos chèques. Les frais vont de 0 à environ 30 USD pour un seul chèque qui déborde de votre compte. Les montants standard se situent généralement autour de 10-15 USD pour l’utilisation des services de protection contre les découverts. Cela peut être un prix assez élevé à payer si vous surchargez votre compte de quelques dollars.

Si vous ne remplacez pas le montant excédentaire, plus les frais, dans les 30 jours, des intérêts sur les montants excédentaires vous seront généralement imputés. En outre, si vous commettez une erreur bancaire importante et que vous effectuez plusieurs contrôles, même pour de petites sommes, vous pouvez rapidement atteindre le montant maximum fixé par votre protection contre les découverts en raison des frais. Il peut être très coûteux d’utiliser régulièrement une protection contre les découverts.

Certains plans de protection des découverts n'imposent pas de frais élevés pour les découverts. Si vous avez également un compte d'épargne auprès d'une banque, celle-ci peut, avec votre permission, simplement tirer sur le compte d'épargne si un chèque dépasse votre solde bancaire. Certaines banques peuvent encore être assez avares et imposer des frais pour ce service, toujours de l’ordre de 10-15 USD. D'autres peuvent l'offrir gratuitement, car la banque ne vous avance pas d'argent. L'argent utilisé pour couvrir le chèque est le vôtre. D'autres banques évaluent des «frais de service» minimes d'un dollar ou deux si elles doivent prélever sur votre compte d'épargne, car elles impliquent des étapes supplémentaires.

L'avantage de fournir votre propre protection contre les découverts par l'intermédiaire d'un compte d'épargne est que vous ne devez pas d'intérêts de la banque sur les montants en excédent. Il peut être utile de trouver une banque qui vous offrira ce service gratuitement ou à un coût minime, en particulier si vous n’êtes pas en mesure d’équilibrer votre chéquier. Il est important de conserver des enregistrements des déductions prélevées sur votre compte d'épargne, car les services de protection contre les découverts basés sur un compte d'épargne ne fonctionnent pas si le compte d'épargne est à court d'argent.

Comme la tenue de registres s'avère difficile pour beaucoup, les clients recherchent désormais souvent des services bancaires en ligne plutôt qu'une protection contre les découverts; bien qu'ils puissent rechercher les deux. En règle générale, dans le cas des services bancaires en ligne, toutes les transactions sont immédiatement enregistrées, mais les chèques peuvent ne pas apparaître avant leur encaissement par les destinataires. Avec l'utilisation moins fréquente des chèques, les services bancaires en ligne constituent un excellent moyen de toujours savoir quel est votre solde, ce qui peut permettre d'utiliser moins fréquemment la protection contre les découverts et de réduire les frais facturés par votre banque.

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