Che cos'è un rating bancario?

Un rating bancario è un numero assegnato a una banca che ne indica la sicurezza e la solidità finanziaria. Le agenzie governative valutano le banche per garantire la solvibilità degli istituti finanziari. Gli Stati Uniti hanno adottato un sistema ufficiale di analisi e rating delle banche basato su vari fattori. Questi fattori sono capitale, qualità delle attività, gestione, utili, liquidità e sensibilità al rischio (CAMEL).

Poiché è possibile utilizzare vari metodi e fattori per valutare le banche, è diventato necessario un sistema uniforme. Gli Stati Uniti hanno autorizzato il Consiglio federale di esame delle istituzioni finanziarie (FFIEC) ad adottare standard uniformi per analizzare e valutare tali istituti. La FFIEC ha scelto il sistema in base ai fattori CAMELS. Varie agenzie private e federali utilizzano il rating bancario CAMELS per supervisionare le banche statunitensi.

La Federal Deposit and Insurance Corporation (FDIC), ad esempio le banche che utilizzano CAMELS. La FDIC è un'agenzia governativa responsabile dell'assicurazione e del monitoraggio delle banche statunitensi. La FDIC richiede alle banche di inviare periodicamente relazioni. Ciò consente a FDIC di valutare le informazioni e di creare un rating bancario. La FDIC, tuttavia, non rilascia al pubblico un rating bancario.

Il rating di una banca CAMELS utilizza una classifica numerica da uno a cinque. Una classifica numero uno riflette una valutazione positiva e una cinque indica una valutazione negativa. Per illustrare, la FDIC assegnerebbe un numero a ciascuno dei fattori in CAMEL per una banca. Quindi farebbe una media delle classifiche per ciascun fattore; il risultato è il rating bancario complessivo. Un rating di uno o due indica l'assenza di problemi di solvibilità mentre un rating di tre o più indica che la banca ha problemi da moderati a gravi.

La FDIC non basa un rating bancario unicamente sui rapporti inviati da una banca. Effettua visite in loco per consultare i libri e verificare le informazioni. Gli esaminatori bancari possono raccogliere ulteriori informazioni in merito a problemi con i prestiti e informazioni sul rispetto delle normative bancarie. Una banca è inoltre tenuta a correggere eventuali problemi identificati dalla FDIC.

Oltre all'FDIC, l'Ufficio del controllore di valuta (OCC) si affida al sistema di rating di CAMELS per la supervisione delle banche statunitensi. L'OCC ha il potere di applicare le leggi che regolano le banche nazionali. Stabilisce inoltre regolamenti per le operazioni delle banche nazionali.

Poiché la FDIC non rivela un rating bancario, sono emerse società di rating private. Queste società hanno sviluppato diverse formule per le banche di rating. Le varie società private che valutano le banche non rivelano i loro metodi di valutazione delle banche perché i metodi sono proprietari.

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